农商行跨境金融服务外贸企业的实践

要 点

面对当前复杂的境内外经贸形势，以农商行为代表的中小银行应坚守定位，加强创新，更好地服务实体经济，赋能地区中小外贸企业可持续发展。

正 文

中小银行是服务地区中小型外贸企业的金融主力军，要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大精神和中央经济工作会议精神，全力支持地区中小型外贸企业发展，与地方经济发展共生共荣。作为扎根粤港澳大湾区的区域性银行，顺德农村商业银行（下称“顺德农商行”）积极响应外贸企业跨境金融需求，通过抢抓政策红利、发挥本土优势、强化银政合作、推动服务转型、组建专业团队等措施，为中小微企业提供汇率避险服务，提高中小微企业汇率风险管理服务水平，推动企业实现“风险中性”汇率管理目标，促进企业汇率避险成本降低。根据顺德农商行的经验，笔者提出以农商行为代表的中小银行扎根当地、强化宣导、便利服务、科技赋能等建议。

一、现实背景

随着人民币汇率改革持续推进，汇率市场化形成机制逐渐完善，市场供求关系成为影响人民币汇率走势的关键因素。人民币汇率有升有贬、双向波动已成为常态，汇率弹性不断增强。人民币汇率走势不确定性增加，汇兑损益对涉外企业经营效益的影响显著上升，汇率风险管理的作用日益显著。越来越多的企业开始树立“风险中性”的财务理念，在日常财务决策中充分考虑汇率波动，合理运用各类外汇衍生工具实施套期保值，锁定外汇成本，最大限度降低汇率波动对生产经营的负向影响。然而，大多数外贸企业为中小微企业，因自身规模和实力很难配备专业的汇率风险管理人才，导致在日常跨境业务中经常面临外汇政策不熟悉、跨境结算模式不了解的困境。不仅如此，购买外汇衍生品工具需要支付一定的费用或提供保证金，外汇套期保值业务成本影响了中小微企业汇率风险管理的积极性，导致仍有不少涉外企业未进行汇率风险管理，存在容易受到汇率波动冲击的风险。

如何让更多的外贸企业做好汇率风险管理并将汇率的影响控制在合理范围内成为我国对外贸易发展的重要课题。顺德作为改革开放的前沿阵地，一直以来外贸企业众多，对外贸易依存度较高。根据《2022年佛山市顺德区国民经济和社会发展统计公报》数据测算，2022年顺德地区对外贸易依存度达到64.6%。为更好地帮助中小微企业加强汇率风险管理，作为扎根粤港澳大湾区的区域性银行，顺德农商行积极引导企业树立汇率“风险中性”理念、宣贯坚持以“保值”而非“增值”为核心的汇率风险管理原则，为顺德外贸企业提供各类汇率避险服务，推动企业汇率避险成本降低。

二、助力外贸企业提升汇率风险管理能力

（一）抢抓政策红利，提升企业汇率风险管理获得感

为有效促进外汇市场发展，中国人民银行、国家外汇管理局（下称“外汇局”）等部门陆续出台各类政策，赋能中小金融机构服务企业汇率风险管理。顺德农商行致力于做好企业汇率风险管理服务，紧跟外汇政策动向，积极申请相关业务资格，于2010年获批开展合作远期结售汇业务，是全国首批获批开展合作远期结售汇业务的农商银行。同时，结合地区企业需求及业务开展情况，积极向各级外汇局发起申请并于2014年获批合作人民币与外币掉期、合作人民币对外汇期权资格，成为广东首批获批三类合作外汇衍生产品资格的农商银行。结合跨境贸易、投融资便利化等跨境金融产品，顺德农商行构建起完善的跨境金融产品体系，进而提升外贸企业获得感。

（二）发挥本土优势，满足企业汇率风险管理多样化服务需求

作为地方性银行，顺德农商行扎根顺德当地，坚持“做精、做专”，充分根据企业风险承受能力及套期保值需求，创新业务产品，提供专业化汇率风险管理服务，解决企业外汇业务焦点问题。与此同时，顺德农商行充分发挥总部在当地，实施总行+支行的两级运营模式特有的速度快、服务好、灵活度高等方面优势，提升同质化产品的竞争力，满足客户日益增长的业务需求，争取做到产品“人有我优”。

（三）强化银政合作，降低企业汇率风险管理成本

外汇衍生品业务一般需要企业缴纳一定费用或保证金。然而，不少外贸企业由于规模小、盈利薄，无力承担相应资金支出。2022年佛山市出台《外汇套保业务增信保障方案》，在佛山市融担基金项下设立外汇套保业务增信保障项目。顺德农商行迅速应对，依据政策推出“远期宝”合作远期结售汇业务，为佛山市内符合条件的中小微企业在政策额度范围内减免远期结售汇业务初始保证金，切实降低中小微企业外汇套保的门槛和成本，缓解企业使用汇率避险工具的资金占用压力，得到广大企业的欢迎与认可。

（四）推动服务转型，提高企业汇率风险管理效率

顺德农商行积极推进国际业务功能线上化改造，持续完善“外汇电子管家”跨境线上综合金融服务平台，通过国际业务系统对接监管部门各类接口，实现外汇业务的数字化转型，如货物贸易外汇监测系统直联、跨境金融服务平台直联、人民币跨境收付信息管理系统（RCPMIS）直联、人民币跨境支付系统（CIPS）标准收发器部署及应用、市场采购联网信息系统直联等。与此同时，通过调整职能架构、重塑业务流程、聚能外汇营销等系列举措，逐步推行国际业务集约化运营，业务处理效率显著提升。

（五）组建专业团队，增强企业汇率风险管理服务能力

顺德农商行设立外汇业务管理团队，专人专岗，包括外汇管理、内控管理等方面人员。及时解读和传导外汇管理政策，自主开发系列课程并面向行内外汇业务人员和后备人员分享学习，不定期面向总支行外汇业务人员开展业务知识培训。各分支机构外汇营运中心定期对辖下员工开展个人外汇知识培训，其中对具备个人结售汇业务资格的营业机构，除个人外币现钞业务外，还需确保营业机构内所有业务人员掌握最新的个人外汇政策及相关业务操作与管理要求，全面提升业务人员外汇知识水平和服务质量。不定期通过考试小测、电话或现场随机抽查等方式监测业务人员对个人外汇业务知识的掌握情况，并将监测结果与外汇合规管理挂钩，纳入分支行内控考核。

三、中小银行跨境金融服务经验

（一）扎根本地，灵活机制服务实体经济

为贯彻落实党中央、国务院关于稳外贸的各项工作部署，做好地区外贸企业特别是中小型外贸企业的跨境金融配套服务，中小银行应坚持与时俱进，积极发挥地区一级法人银行机构的优势，不断提升数字化、智能化服务水平，为外贸企业配套优质、专业的跨境金融服务。总行及分支机构设置国际业务专营团队，配备熟悉外汇政策、精通业务操作的国际业务专业人才，联动一线营销人员及时了解并快速响应企业各类跨境金融需求。针对企业的特殊业务需求，充分发挥自身总支两级体系的灵活性，强化与地方各级监管机构的沟通，为企业提供定制化、便利化的跨境金融服务。

（二）强化宣导，服务企业汇率避险需求

中小银行应积极响应各级外汇局关于推动企业树立汇率风险中性意识的要求，依托国际业务专营团队，多渠道开展汇率风险中性宣导工作，通过每日分享市场资讯、定期发布汇率走势回顾及展望报告、创新汇率风险管理工具、微信公众号上发布汇率风险管理宣传短片、举行多场外汇专题线上及线下讲座等多元化方式为企业宣贯汇率双向波动常态化及风险中性理念，扎实推进服务企业的汇率风险管理工作，培育企业的汇率风险管理意识与能力，有效提升地区企业特别是中小型外贸企业的汇率风险管理意识。

（三）便利服务，优化跨境金融服务体验

积极响应各级监管部门关于推进跨境贸易和投融资便利化的相关要求，在确保业务背景真实合规的前提下，进一步优化业务单证审核要求，免去大量单证在银行和企业之间流转，降低企业准备纸质单证及银行审核的成本，切实提升跨境结算业务便利性。同时，对部分业务程序的简化，缩短了业务办理时间，提高业务办理效率，加快客户资金划转速度，提升客户服务体验，实现跨境资金运用效率提升。在货物贸易外汇收支、资本项目、跨境人民币结算及市场采购服务配套等方面，中小银行应与时俱进，先行先试，为地区符合相关条件的优质外贸企业提供更优质便捷的跨境金融服务，有效提高跨境金融服务水平。

（四）科技赋能，提升跨境金融服务水平

外汇局创新推出的跨境金融服务平台，通过多方信息共享，科技赋能银行及企业办理相关外汇业务，便利银行及企业快速、准确、合规办理业务。跨境金融服务平台的运用能有效帮助银行开展出口类融资的贸易背景真实性审核及重复融资审核。同时，为更好地向企业提供优质的外汇服务，提升外汇服务的数字化水平，中小银行应在各级外汇局的大力支持和指导下，尽快改造行内系统以联机接口形式顺利接入跨境金融服务平台，在服务贸易税务备案查验、出口贸易融资背景真实性审核、企业跨境信用信息查证等业务场景以数字化赋能跨境金融服务水平提升。

四、新形势下中小银行服务外贸企业的思考

在当前复杂的境内外经贸形势下，外贸企业特别是中小外贸企业发展面临新的挑战。以农商银行为代表的中小银行应坚守定位，加强创新，更好地服务实体经济，赋能地区中小外贸企业可持续发展。

（一）坚守定位，重视跨境金融服务板块建设

地区中小银行扎根本地，更了解地区经济发展的特色及痛点，客户群体也以地区中小企业为主。中小银行应牢记服务中小企业的根本初心，与大型银行主要服务客群形成错位，重点做好地区中小企业的金融服务配套。在做好本币服务的同时，从上到下重视并持续加强跨境金融业务板块建设，建立健全的组织架构、人才体系、考核机制等，为地区外向型企业特别是中小型外贸企业配套涵盖本外币的综合金融服务。

（二）守正创新，搭建“小而美”跨境金融服务体系

中小银行应牢固树立“以市场为导向，以客户为中心”的根本理念，发挥地方中小金融机构特有的地缘、客缘优势，积极主动联动地方政府及监管部门等强化金融服务创新。针对中小外贸企业在发展中面临因自身规模及实力无法配置跨境业务专业人才等现状，中小银行应建立专属跨境金融服务团队，配置熟悉外汇政策、市场分析、汇率风险管理等的专业人才，加强企业走访沟通，为中小外贸企业发展提供人才支撑。中小银行应坚持以创新驱动服务再升级，加强行内科技资源投入，以科技赋能，融合本地服务场景，推动跨境金融服务数字化转型，提高中小外贸企业跨境金融服务的便利性。

（三）合作共赢，推动跨境金融服务可持续发展

中小银行应立足本地、洞悉全局，重视并完善在跨境金融服务开展中的全面风险管理体系框架，根植和落实风险理念，落实外汇监管导向，确保跨境业务开展合法合规，做好跨境资金流动性管理，持续提升风险防控能力。同时，针对中小银行在跨境业务开展中面临的资格欠缺、境外平台缺乏等客观情况，持续加强自身跨境业务朋友圈建设，合作共赢，资源共享，推动自身跨境金融服务可持续发展。

（文章来源：《中国外汇》2023年第14期）

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